Författare: johan

Bästa bolånet – med låg belåningsgrad

Det bästa sättet att få låg ränta på bolånet är att ha låg belåningsgrad och god kreditvärdighet. Med en belåningsgrad på maximalt 60 % går det att få under halva räntenivån mot om lånet har högre belåningsgrad.

OBS – Artikeln nämner ett par banker. Detta enbart som exempel. Det kan finnas fler banker som har låg ränta tack vare låg belåningsgrad. Detta innebär alltså INTE att dessa måste vara de bästa bolånen!

Under 2010-talet började allt fler bolåneaktörer att etablera sig i Sverige. För första gången fick storbankerna riktigt konkurrens om bolånekunderna. Det var därmed inte längre självklart att gå till sin ordinarie bank för att låna pengar till bostaden. Detta inte minst när konkurrerande banker i vissa började ge lån på under halva räntenivån. Framförallt är det belåningsgraden som avgör om lånet blir beviljat samt vilken ränta som erbjuds.  De banker som ger lägst ränta på bolånet har även krav på låg belåningsgrad.

Avanza Bolån+, Ger riktigt låg ränta

Avanza Bolån+ har en av marknadens lägsta räntor. I början av 2021 var deras rörliga ränta på 1,19 % och de som ville binda lånet på 1 år fick ränta på 1,05%. Detta kan jämföras mot Swedbank som vid samma tillfälle hade en rörlig ränta på ca 2,20 %.

Men för att kunna få bolån hos Avanza finns flera kriterier som måste vara uppfyllda. För det första är lägsta lånebeloppet 500 000 kr. De flesta andra bolånebankerna har betydligt lägre nivå. För det andra får inte belåningsgraden vara högre än 60 %.

För det tredje går det enbart att flytta ett bolån till Avanza. Det går alltså inte teckna ett nytt bolån. De som uppfyller kriterierna kan därmed behöva att först teckna bolånet hos en annan bank och därefter flytta det till Avanza.

Nordnet, Ger marknadens lägsta ränta

Nordnet anger att de har ”Marknadens lägsta ränta”. Detta genom att de kan erbjuda bolån med ränta ner till 0,79 %. Men det är inte speciellt många som uppfyller de kriterier som krävs för att den räntenivån ska kunna erbjudas. Nordnet ställer nämligen krav på ett stort sparande för att deras ”superränta” ska kunna ges.

  • 10 miljoner i sparande = 0,79 % i ränta
  • 1 miljon i sparande = 0,80 – 2,04 % i ränta
  • Inget sparande = 1,19 % rörlig (samma som Avanza)

För kunder som inte har något sparande är bolånet mycket lika det som erbjuds av Avanza. Detta eftersom både Avanza och Nordet ger ut bolån i samarbete med bolåneaktören Stabello.

Hypoteket – En av marknadens lägsta räntor

Även Hypoteket erbjuder en mycket låg bolåneränta – med krav på en mycket låg belåningsgrad. Till skillnad mot Avanza och Nordnet tillåts 65 % i belåningsgrad istället för 60 %. Det är även möjligt att teckna lånet vid inköp av bostad samt att flytta lånet hit från dyrare aktör.

Banken erbjuder rörlig ränta samt bindningstid på 1,3 samt 5 år. Räntan på rörlig är 1,25 %, dvs något högre än Avanza. Ettårsräntan är 1,05%.

(Samtliga räntor är noterade från januari 2021)

Sparformer – vad passar dig?

Som privatperson har man en rad olika alternativ när det kommer till sparande. Klart är i alla fall att man bör spara. Hur stor del av ens lön man bör spara beror på ens ålder och den inkomst man har. Många rekommenderar att man sparar åtminstone 10 % av det man får in.

Men hur ska dessa t.ex. 10 % egentligen placeras? Det finns olika lösningar. Genom att känna till vilka dessa är, kan du skaffa dig den kunskap som krävs för att välja rätt sparform just för dig.

Sparkonto

Sparkonto är kanske det enklaste sättet att spara på. Det innebär låga risker att placera dina pengar här – men det sker givetvis på bekostnad av möjlig avkastning. Räntorna är helt enkelt inte särskilt goda här. Har du lite intresse i att till exempel handla aktier kan det mycket väl vara ett bättre sätt att spara på. Samtidigt bör man inte glömma att det finns olika sparkonton att välja mellan, samt fördelen att du brukar kunna göra uttag när du vill.

ISK

ISK står för Investeringssparkonto och är ett populärt sätt för privatpersoner att spara på. Det är en sparform som gör det enkelt för vem som helst att handla med aktier, utan att behöva krångla med vare sig deklaration och skatteregler vid köp, försäljning och omplacering. För den som har ett litet intresse kan det här vara en mycket lämplig sparform. Du betalar inte skatt för de vinster du gör. Istället tillämpas schablonbeskattning.

Fonder

En fond kan beskrivas som en slags portfölj, fylld med olika värdepapper. Det kan till exempel handla om obligationer och aktier. I fonder har du möjlighet till ett relativt flexibelt sparande. Du kan välja hur hög eller låg risk du vill ta för att möta dina sparmål.

Kapitalförsäkring

Med en kapitalförsäkring har du möjlighet att både spara i fonder och värdepapper med förhållandevis gynnsamma skatteregler. Det här kan vara ett bra sätt att spara inför pensionen, till barnen eller till dig själv på lång sikt. Sparar du till ett barn kan du på förhand välja hur och när dina sparade pengar ska betalas ut.

Att lägga pengar i madrassen

Det här är en sparform som generellt inte rekommenderas. Inte för större summor, även om en del kanske sparar ett antal tusen i kontanter i händelse av en nödsituation. Pengar i ”madrassen” ska tas upp som skattepliktig förmögenhet i deklarationen, precis som när man förvarar pengar på banken.

Att rekommendera är snarare att engagera sig i att hitta bra placeringar, för att få pengarna att växa och för att ta del av ränta-på-ränta-effekten.

Låneformer

Behöver du låna pengar? Idag finns det en rad olika låneformer. Många av dem är rätt lika varandra, men har egna namn. Detta kanske dels sker i marknadsföringssyften, men ofta är det ändå små – men väsentliga – skillnader.

Det finns också låneformer som skiljer sig väldigt mycket från den andra. Hit hör till exempel bolån och SMS-lån, som på många sätt är varandras motsatser. Genom att känna till några av de låneformer som finns idag, kan du lättare hitta ett lån och en ränta du tycker passar just dig.

Blancolån

Blancolån, eller privatlån som det också kallas, kan i korthet beskrivas som ett lån utan säkerhet. Hur mycket man kan låna beror på kreditinstitut och din kreditvärdighet, men vanligt är att ett blancolån ligger på allt mellan 10 000 och 350 000 kronor. Avsaknaden av säkerhet gör att räntorna är relativt höga, till skillnad från till exempel bolån där ju bostaden fungerar som säkerhet.

Snabblån

Snabblån är det som i folkmun brukar kallas för SMS-lån. Normalt är det relativt låga summor som lånas – alltifrån någon tusenlapp till över 10 000 kronor – med hög ränta och kort avbetalningstid. Kreditgivare som sysslar med snabblån har fått en del kritik för sitt sätt att hantera dessa. I ljuset av detta förde Finansinspektionen in en regel som säger att instituten är tvungna att skriva ut exempel på vad hela lånet kan kosta.

Kreditkort

Kreditkort är kanske inte det man förknippar när man hör ordet lån. Dock är det en låneform som låter dig, på ett kortsiktigt plan, låna pengar från banken. Avgifterna och räntorna är normalt ganska dyra. Hur mycket kredit du får beror på din inkomst.

Det finns en rad olika aktörer, inte bara traditionella banker, som erbjuder kreditkort. Många av dem förmåner, till exempel att du samlar ihop poäng till resor vid varje transaktion. Se till att välja ett kort som passar dig, om du ska införskaffa ett kreditkort.

Bolån

Ett bolån kan normalt ske till låga räntor (låga, i förhållande till exempelvis snabblån, alltså). Det här möjliggörs av att bostaden fungerar som säkerhet. På senare tid har amorteringskrav införts, vilket gjort det något svårare att köpa en bostad. Målsättningen bör givetvis alltid vara att betala av lånet. Möjligheten som tidigare funnits, att enbart betala av räntan på obestämd tid, har onekligen gjort det lättare för många att köpa en bostad som kanske ligger över deras prisklass egentligen.

Välja låneförmedlare

År 2015 var det mer än 40 låneförmedlare som hade tillstånd att bedriva verksamhet på internet. Sedan dess bör utbudet ha ökat ytterligare med tanke på att allt fler privatpersoner får upp ögonen för denna väg att låna pengar. En väg som på många punkter är bättre än att ta kontakt med ett flertal olika banker.

Att låna via låneförmedling är alltså den bästa vägen. Men det betyder inte alla låneförmedlare levererar lika bra resultat. Det är mycket stor skillnad. Det visar en jämförelse som Låneförmedlare.net genomfört. Bland annat lyfter de upp följande punkter:

Samarbete – Den stora fördelen med att låna via en låneförmedlare är att man inte behöver jämföra räntor själv hos flera banker, det sköter låneförmedlaren. Därmed är det även en stor fördel om de har samarbete med ett stort antal banker. På denna punkt är det stor skillnad på de bättre och de sämre låneförmedlarna. De bättre jämför ca 20 banker. De sämre nämner inte ens hur många utan skriver enbart ”vi jämför bankernas räntor”. Ett annat alternativ att de ”jämför de fyra bästa bankerna”.  Rekommendation – Låna via låneförmedlare som har samarbete med många.

Erfarenhet – Varje år kommer det upp nya aktörer på denna marknad. De kan vara extremt duktiga och leverera gott resultat. Men det är svårt att veta att så är fallet. Då är det bättre att välja ”säkra” kort och välja Lendo, Zmarta eller Consector. Företag som varit verksamma under många ur inom branschen och vet vad man som kund förväntar sig i bemötande och service.

Betalningsanmärkning? – För de som har betalningsanmärkning minskar antalet låneförmedlare som de kan gå via. En del förmedlare har nämligen valt att enbart samarbeta med banker som inte tillåter denna anmärkning (vilket är vanligast). Andra har även samarbete med bland annat Blue Step och andra aktörer som lånar ut pengar trots betalningsanmärkning. Har man denna anmärkning bör man alltså kontrollera så att låneförmedlare även samarbetar med banker som erbjuder lån trots detta.

Spara Eller Låna – Till Motorcykeln

Motorcykeldrömmen är stor hos många och har man tagit det eftertraktade motorcykelkörkortet hamnar man snart i funderingar, kanske ska man köpa en begagnad motorcykel? Eller låna till en ny?

Fördelar med att spara till begagnad motorcykel

Genom att köpa en begagnad motorcykel för egna sparade pengar så kommer man billigt undan. Kan man dessutom grunderna i laga och reparera fordon så finns ytterligare mycket pengar att tjäna. En begagnad motorcykel behöver heller inte sjunka så mycket mer i värde så sannolikheten är relativt stor att man får tillbaka samma eller liknande belopp om man själv skulle vilja sälja motorcykeln.

Har man ett par motorcyklar att välja bland så kolla vart närmaste serviceplats och verkstad finns för just det aktuella märket. Det kan bli omständigt om man måste köra motorcykeln på kärra till en stad 10 mil bort när det är något mindre som ska justeras, om man inte sitter inne med kunskaperna att reparera den själv.

Fördelar med att låna till ny motorcykel

Precis som det är helt vanligt att låna pengar till en ny bil är det inte ovanligt att låna till en ny motorcykel. Med en ny motorcykel ingår garantier och reparationerna blir oftast enklare i jämförelse med en äldre begagnad motorcykel. Dessutom är nya motorcyklar ofta bensinsnåla så att exempelvis övergå från att pendla med bil till att pendla med motorcykel kan innebära ett fint tillskott i ekonomin.

Om man väljer att låna till sin nya motorcykel kan det vara god idé att amortera ett belopp varje månad. Den första tiden kommer motorcykeln att tappa värde eftersom den inte längre är ny. Då kan det kännas skönt att ha återbetalt samma belopp i lånet så att man inte riskerar att en dag stå med ett lån på en motorcykel man inte längre äger, antingen för att man sålt den till ett lägre belopp eller för att man använt den tills det var dags för skroten, utan att ha amorterat tillräckligt.

Spara Eller Låna – Till Hästen

 

Många barn och ungdomar drömmer om en egen häst. Det är ofta en dyr insats. Är det inte priset på hästen i sig som kostar så är det även veterinärvård, stallplats, foder, försäkringar, tillbehör, ridlektioner med mera som kommer mångdubbla kostnaden ytterligare över tid.

Det kan vara lockade att ta ett litet lån för den snälla ridskoleponnyn som nu står till salu med stallplats i ridskolans egna lokaler. Men är det klokt?

Att låna till en häst kan bli en dyr historia. Särskilt eftersom hästens kostnader inte stannar vid inköpspriset utan kommer troligtvis att öka under tid, samtidigt som hästen åldras och blir mindre värd själv om man någon dag skulle vilja sälja hästen. Så vilka frågeställningar behöver man ställa sig innan man lånar pengar till en häst?

  • Hur gammal är hästen?
  • Vad har den för sjukdomshistorik?
  • Vad kostar en försäkring årligen?
  • Vad kostar stallplatsen årligen? (Räkna här med att kostnader för stallplats inklusive foder kommer att öka över tid).
  • Vad är hästen värd?
  • Hur mycket kommer hästen att tränas och av vem? Vad kostar det?
  • Hur stort hästintresse är det? Tänk nu inte bara för barnet, utan för hela familjen. En hästköp kommer att påverka allihop, särskilt föräldrarna.
  • Finns tiden i familjen att sköta hästen, eller behövs det hyras in stallskötare till uppgiften?

För en familj med två arbetande medelinkomstföräldrar är kostnaden för ett sådant lån inte helt orimlig. Men man ska inte glömma att sätta det i proportion till övriga kostnader och man måste prioritera i sin ekonomi. Är detta värt lika mycket som en extra bil? eller två utlandsresor om året? eller liknande.

Det grundläggande rådet till alla som står med hästköpardrömmar är att se till helheten i kostnaden snarare än till den gulliga hästen som tittar ut genom boxen i stallet. Det måste kännas rätt prioriterat av alla och det måste finnas god ekonomisk marginal till alla kostnader som tillkommer och till de som kan tillkomma utöver (exempelvis kostsamma veterinärkostnader).

Spara Eller Låna – Till Aktier

När börsen gått uppåt under en period brukar intresset för aktier att stiga snabbt. Dagstidningarna ger snart ut sina bästa aktietips och många pratar öppet om sina investeringar. Det är då lätt att tänka tanken ”Jag har nu sparat så här mycket pengar, men skulle jag haft ännu fler aktier skulle jag sparat ännu mer”. De allra flesta sparar till sina aktieköp, eller får pengar genom att sälja aktier, vilket snart återinvesteras i nya. Men det finns även de som lånar till aktier.

 Några grundläggande tankar om att spara pengar till aktier:

  • Låga risker på så vis att det enda man riskerar att förlora är sitt sparade kapital.
  • Man bör vara medveten om att aktierna snabbt kan sjunka i värde.
  • Sparade pengar bör i största säkerhet alltid även finnas på ett lättillgängligt konto, exempelvis ett sparkonto. Behöver man pengar snabbt kan det vara tråkigt att behöva sälja aktier till ett för stunden alldeles för lågt pris.

 

Några tankar om att låna pengar till aktier:

  • Det finns inga garantier att inte aktievärdet sjunker och man ska veta att det krävs en hundraprocentig uppgång i aktiekursen för att reparera en dessförinnan 50%-ig nedgång.
  • För att betala ränta på lånet utan att gå back krävs att aktievärdet stiger med minst motsvarande.
  • Har man ont om pengar för övrigt riskerar man att hamna i en skuldfälla.

Det rekommenderas starkt att man har ett sparkapital innan man funderar på att handla med aktier.  Har man inte lyckats spara pengar till en insats är det kanske inte heller en ekonomisk handel med värdepapper man ska ha som första steg att lära sig med.

Låna pengar till aktier överlåts åt ekonomiska proffs som vet vad de ger sig in på och som inte tar onödiga risker. Gärna att de även har en buffert att betala av lånet direkt om detta skulle bli önskvärt.

Spara eller låna – Till bil

Så fort man fått sitt efterlängtade körkort är målet för många att köpa bil. Men är man 18 år är inkomsten inte stor och vanligtvis finns det inte heller mycket att ta av på kontot. Så vad göra? Frågan kommer tydligt – ska man spara eller låna till bilen?

Man kan utgå från olika aspekter.

Jobb

För den som får ett jobb och behöver ta sig till och från jobbet är bilen en självklar investering. Att ta ett lån då är ett sätt att investera i sin egen framtid. Detta i det fall som man annars inte hade kunnat tagit jobbet. Med ett jobb betalar man relativt snabbt tillbaka lånet till banken eller bilfirman.

Bekvämt

Visst är det bekvämt med egen bil. Att kunna ta sig var som helst – när som helst. Men samtidigt är det en bekvämlighet som kostar – ganska mycket. Många räknar inte på vad det egentligen kostar att ha bil utan köper den och märker de kommande kostnaderna efteråt. Är det värt 2000kr i månaden för att kunna åka till ICA och handla mat? Kanske är det till och med biligare att inte ha bil men åka taxi en gång i veckan? Räkna ihop skatt, bensin och försäkring. Därtill får man lägga till kanske 500kr i månaden i genomsnitt som går till reparation, besiktning, lampor m.m. Är det värt det? Har du de pengarna. Att låna till bekväm konsumtion är däremot inte rätt väg.

Låna men gör det rätt

Den som bestämt sig för att låna till bil bör kolla över samtliga möjligheter. Kan man låna från förälder och därmed slippa räntor, avgifter och risken att hamna hos kronofogden? Går inte det kan man se över utbudet av billån hos bilfirman. Kan de inte leverera något lämpligt är det privatlån som gäller. Men då får man räkna med en ganska hög ränta som 18-åring utan någon större inkomst.

Är det värt det? Ja om det krävs.

Spara eller låna – Till pension

Det bankerna mycket tydligt  vill förmedla är att alla måste pensionsspara. Det allmänna pensionssystemet räcker inte utan det krävs att man spar pengar varje månad för att få en skaplig pension. Helst av allt då i deras fonder. Poängen är att man under årens lopp då även får avkastning på sitt kapital genom att fonderna går uppåt. En bra lösning kan tyckas och få ser att det ens finns något alternativ. Men det gör det.

Istället för att spara pengar så har man gott för sina pengar istället. Detta samtidigt som man amorterar på huset. Att amortera är man ändå tvungen att göra tack vare det nya amorteringskravet som börjar gälla i början av 2016. Det innebär att man på ett antal år har amorterat ner bolånet till 50%.

När det sedan blir pensionsdags sitter man med ett hus som minst är amorterat till 50%. Men några sparade pengar till pension finns inte i någon privat pensionssparande. Här har man nu två val.

  1. Sälja bostaden

Det är sällan som man vill bo kvar i en stor villa som pensionär. Barnen har för länge sedan flyttat ut och det är mest jobb med att ta hand om huset. Bostaden har säkerligen gått upp i pris under årens lopp. Dessutom har man bara det belånat till maximalt 50%. Om huset köptes för 1 miljon finns ett lån på 500.000kr. Om värdet på huset gått upp till 1,5 miljon har man alltså en miljon i handen. En miljon man kan använda för att ha roligt som pensionär.

  1. Ta ett seniorlån

I detta fall använder man sig av huset som säkerhet och får därmed ett lån på relativt högt belopp. Lånet behöver inte betalas tillbaka utan när man sedan avlider och huset säljs får banken sina pengar.

Vilken väg är då bäst? Pensionsspara, amortera och sälja eller amortera och ta seniorlån? Kanske en kombination.

Spara eller låna – På in- och utlåningsräntan

Ebberöds Bank är en film från 1926 men idag använder man denna titel till att hänvisa till något som inte alls går med vinst. Där inte ens tanken är att gå med vinst. Detta kommer fram tydligt i filmen då bankens affärsidé inte är speciellt lysande. De erbjuder nämligen högre inlåningsränta än utlåningsränta. Därmed kunde man låna några tusen på banken och sedan direkt sätta in dem på sparkonto och gå plus i längden. Inte så smart av banken och så är det väll ingen bank som jobbar idag? Eller?

Det är fullt möjligt att få högra inlåningsränta än utlåningsränta och därmed låna för att spara. Frågan blir då inte om  man ska spara eller låna – man gör bägge. Däremot ska man vara medveten om att det faktiskt finns några MEN…

I detta inlägg ska vi titta på denna möjlighet.

Det finns en mängd olika sparkonton. Ett sparkonto som vi tar med i detta exempel är Hoist. Dessa har vid skrivandets stund 0,8% ränta på konton med fria uttag. Binder man pengarna i ett år får man 1% ränta. Att låna under denna nivå är nog omöjligt.

Ett annat sparkonto är Akelius Spar. De ger 4% ränta. Betydligt högre. Den som tar bolån kan med lätthet får en ränta kring 2%. Därmed är det möjligt att låna för att sedan spara. MEN …

Nackdelen med Akelius är att de konton som de har inte innefattas av den statliga insättningsgarantin. De som spar på Hoist får tillbaka sina pengar av staten OM Hoist skulle gå i konkurrs. De som har sina pengar hos Akelius kommer inte att få en krona tillbaka av sitt sparande. Därmed tar man en risk. Och det är det man bör vara medveten om.  Vill du ha högre utlåningsränta än inlåningsränta så tar man en risk. Om Akelius (som nu varit verksam i över 15år) på den svenskan marknaden kan ses som ett tryggt sparande eller inte får man själv avgöra.