Som privatperson har man en rad olika alternativ när det kommer till sparande. Klart är i alla fall att man bör spara. Hur stor del av ens lön man bör spara beror på ens ålder och den inkomst man har. Många rekommenderar att man sparar åtminstone 10 % av det man får in.

Men hur ska dessa t.ex. 10 % egentligen placeras? Det finns olika lösningar. Genom att känna till vilka dessa är, kan du skaffa dig den kunskap som krävs för att välja rätt sparform just för dig.

Sparkonto

Sparkonto är kanske det enklaste sättet att spara på. Det innebär låga risker att placera dina pengar här – men det sker givetvis på bekostnad av möjlig avkastning. Räntorna är helt enkelt inte särskilt goda här. Har du lite intresse i att till exempel handla aktier kan det mycket väl vara ett bättre sätt att spara på. Samtidigt bör man inte glömma att det finns olika sparkonton att välja mellan, samt fördelen att du brukar kunna göra uttag när du vill.

ISK

ISK står för Investeringssparkonto och är ett populärt sätt för privatpersoner att spara på. Det är en sparform som gör det enkelt för vem som helst att handla med aktier, utan att behöva krångla med vare sig deklaration och skatteregler vid köp, försäljning och omplacering. För den som har ett litet intresse kan det här vara en mycket lämplig sparform. Du betalar inte skatt för de vinster du gör. Istället tillämpas schablonbeskattning.

Fonder

En fond kan beskrivas som en slags portfölj, fylld med olika värdepapper. Det kan till exempel handla om obligationer och aktier. I fonder har du möjlighet till ett relativt flexibelt sparande. Du kan välja hur hög eller låg risk du vill ta för att möta dina sparmål.

Kapitalförsäkring

Med en kapitalförsäkring har du möjlighet att både spara i fonder och värdepapper med förhållandevis gynnsamma skatteregler. Det här kan vara ett bra sätt att spara inför pensionen, till barnen eller till dig själv på lång sikt. Sparar du till ett barn kan du på förhand välja hur och när dina sparade pengar ska betalas ut.

Att lägga pengar i madrassen

Det här är en sparform som generellt inte rekommenderas. Inte för större summor, även om en del kanske sparar ett antal tusen i kontanter i händelse av en nödsituation. Pengar i ”madrassen” ska tas upp som skattepliktig förmögenhet i deklarationen, precis som när man förvarar pengar på banken.

Att rekommendera är snarare att engagera sig i att hitta bra placeringar, för att få pengarna att växa och för att ta del av ränta-på-ränta-effekten.

Behöver du låna pengar? Idag finns det en rad olika låneformer. Många av dem är rätt lika varandra, men har egna namn. Detta kanske dels sker i marknadsföringssyften, men ofta är det ändå små – men väsentliga – skillnader.

Det finns också låneformer som skiljer sig väldigt mycket från den andra. Hit hör till exempel bolån och SMS-lån, som på många sätt är varandras motsatser. Genom att känna till några av de låneformer som finns idag, kan du lättare hitta ett lån och en ränta du tycker passar just dig.

Blancolån

Blancolån, eller privatlån som det också kallas, kan i korthet beskrivas som ett lån utan säkerhet. Hur mycket man kan låna beror på kreditinstitut och din kreditvärdighet, men vanligt är att ett blancolån ligger på allt mellan 10 000 och 350 000 kronor. Avsaknaden av säkerhet gör att räntorna är relativt höga, till skillnad från till exempel bolån där ju bostaden fungerar som säkerhet.

Snabblån

Snabblån är det som i folkmun brukar kallas för SMS-lån. Normalt är det relativt låga summor som lånas – alltifrån någon tusenlapp till över 10 000 kronor – med hög ränta och kort avbetalningstid. Kreditgivare som sysslar med snabblån har fått en del kritik för sitt sätt att hantera dessa. I ljuset av detta förde Finansinspektionen in en regel som säger att instituten är tvungna att skriva ut exempel på vad hela lånet kan kosta.

Kreditkort

Kreditkort är kanske inte det man förknippar när man hör ordet lån. Dock är det en låneform som låter dig, på ett kortsiktigt plan, låna pengar från banken. Avgifterna och räntorna är normalt ganska dyra. Hur mycket kredit du får beror på din inkomst.

Det finns en rad olika aktörer, inte bara traditionella banker, som erbjuder kreditkort. Många av dem förmåner, till exempel att du samlar ihop poäng till resor vid varje transaktion. Se till att välja ett kort som passar dig, om du ska införskaffa ett kreditkort.

Bolån

Ett bolån kan normalt ske till låga räntor (låga, i förhållande till exempelvis snabblån, alltså). Det här möjliggörs av att bostaden fungerar som säkerhet. På senare tid har amorteringskrav införts, vilket gjort det något svårare att köpa en bostad. Målsättningen bör givetvis alltid vara att betala av lånet. Möjligheten som tidigare funnits, att enbart betala av räntan på obestämd tid, har onekligen gjort det lättare för många att köpa en bostad som kanske ligger över deras prisklass egentligen.

År 2015 var det mer än 40 låneförmedlare som hade tillstånd att bedriva verksamhet på internet. Sedan dess bör utbudet ha ökat ytterligare med tanke på att allt fler privatpersoner får upp ögonen för denna väg att låna pengar. En väg som på många punkter är bättre än att ta kontakt med ett flertal olika banker.

Att låna via låneförmedling är alltså den bästa vägen. Men det betyder inte alla låneförmedlare levererar lika bra resultat. Det är mycket stor skillnad. Det visar en jämförelse som Låneförmedlare.net genomfört. Bland annat lyfter de upp följande punkter:

Samarbete – Den stora fördelen med att låna via en låneförmedlare är att man inte behöver jämföra räntor själv hos flera banker, det sköter låneförmedlaren. Därmed är det även en stor fördel om de har samarbete med ett stort antal banker. På denna punkt är det stor skillnad på de bättre och de sämre låneförmedlarna. De bättre jämför ca 20 banker. De sämre nämner inte ens hur många utan skriver enbart ”vi jämför bankernas räntor”. Ett annat alternativ att de ”jämför de fyra bästa bankerna”.  Rekommendation – Låna via låneförmedlare som har samarbete med många.

Erfarenhet – Varje år kommer det upp nya aktörer på denna marknad. De kan vara extremt duktiga och leverera gott resultat. Men det är svårt att veta att så är fallet. Då är det bättre att välja ”säkra” kort och välja Lendo, Zmarta eller Consector. Företag som varit verksamma under många ur inom branschen och vet vad man som kund förväntar sig i bemötande och service.

Betalningsanmärkning? – För de som har betalningsanmärkning minskar antalet låneförmedlare som de kan gå via. En del förmedlare har nämligen valt att enbart samarbeta med banker som inte tillåter denna anmärkning (vilket är vanligast). Andra har även samarbete med bland annat Blue Step och andra aktörer som lånar ut pengar trots betalningsanmärkning. Har man denna anmärkning bör man alltså kontrollera så att låneförmedlare även samarbetar med banker som erbjuder lån trots detta.