Det kan vara dumt att låna till kontantinsats – eller smart. Allt beror på din ekonomiska situation.
Här förklaras vad det innebär, fördelar, nackdelar och vad du bör tänka på för att ”det inte ska bli dumt”.
Vad innebär att låna till kontantinsatsen?
När du köper en bostad kan du som mest låna 85 % av köpesumman genom ett bolån. Resterande 15 % måste komma från egna medel – det vill säga sparpengar, arv eller annan finansiering.
Eftersom många saknar det beloppet väljer vissa att ta:
-
Privatlån till kontantinsats – dvs. ett lån utan säkerhet.
-
Lån från familj eller vänner – även utan säkerhet
Detta innebär att du i praktiken lånar till hela bostaden, inte bara bolånedelen.
Fördelar – Få möjlighet till bostad
Att låna till kontantinsatsen kan i vissa fall kännas lockande.
Här är några potentiella fördelar:
-
Snabbare väg till bostadsköp: Du slipper vänta i flera år på att spara ihop pengarna
-
Flexibilitet: Privatlån kräver ingen säkerhet i bostaden, vilket kan vara enklare att få än ett större bolån.
För vissa, till exempel unga förstagångsköpare, kan detta vara den enda vägen in på bostadsmarknaden, vilket bland annat Pellespersonliga.se skrivit om.
Nackdelar – då är det dumt att låna till kontantinsatsen
Trots att det kan verka lockande finns flera risker och nackdelar:
-
Dyrare lån: Privatlån har högre ränta än bolån, ofta flera procentenheter högre. Det gör att månadskostnaden ökar rejält.
-
Två lån samtidigt: Du får både bolån och ett blancolån – vilket ökar din totala skuldbörda och minskar din ekonomiska trygghet.
-
Sämre kreditvärdighet: En hög skuldkvot kan påverka både din ekonomi och möjligheten att låna mer i framtiden.
-
Ökad risk vid värdeminskning: Om bostaden tappar i värde, står du med lån som överstiger bostadens värde.
Ett exempel hur ”dumt” det kan bli
Anta att du köper en bostad för 3 000 000 kr.
-
Kontantinsats: 450 000 kr (15 %)
-
Bolån: 2 550 000 kr (85 %)
Om du inte har 450 000 kr sparat och i stället tar ett privatlån på samma belopp med 9 % ränta, blir det snabbt dyrt. Bara räntekostnaden kan uppgå till över sju tusen kronor i månaden – utöver bolånet.
Tänk långsiktigt
Att låna till kontantinsatsen kan fungera i vissa situationer, men det innebär alltid en högre risk och en dyrare månadskostnad. Det är därför många experter avråder från detta om det inte är helt nödvändigt.
Om du ändå överväger det – räkna noggrant på kostnaderna, jämför räntor och fundera på hur din ekonomi påverkas om räntan stiger eller inkomsten förändras. I många fall är det bättre att vänta och spara än att rusa in i ett köp med dubbel skuld.