Det går att låna till hus utan kontantinsats – men inte via klassiskt bolån. Det finns däremot alternativa vägar. Det gäller dock att förstå riskerna noggrant innan man tar steget.
Olika lån utan kontantinsats
Om du inte har sparade pengar finns några möjliga lösningar för att ändå kunna köpa hus – utan att behöva betala kontantinsats.
Privatlån (blancolån)
Det vanligaste sättet är att ta ett separat lån utan säkerhet för kontantinsatsen.
Fördel: Snabb lösning.
Nackdel: Mycket högre ränta än bolån → dyrt i längden.
Familjelån eller gåva
Många förstagångsköpare får hjälp av föräldrar eller anhöriga, antingen genom lån eller gåva.
Fördel: Ofta låg eller ingen ränta.
Nackdel: Kan påverka relationer om något går fel.
Medlåntagare eller borgensman
Om någon med stark ekonomi går i borgen eller står med som medlåntagare kan banken ibland göra undantag eller vara mer flexibel.
Fördel: Ökar chansen att få lån.
Nackdel: Medlåntagaren är ansvarig om du inte kan betala.
Pantsättning av annan bostad eller tillgång
Om du redan äger något, till exempel en bostadsrätt eller annan fastighet, kan du belåna den för att täcka kontantinsatsen.
Fördelar med att låna utan kontantinsats
Du kan köpa hus snabbare, utan att vänta i flera år på att spara ihop pengar.
Du kan dra nytta av marknadsläget – till exempel om priserna är lägre nu än de förväntas bli framöver.
Flexibilitet om du har stabil inkomst men saknar sparkapital.
För vissa, särskilt unga köpare, kan detta vara enda vägen in på bostadsmarknaden.
Nackdelar och risker
Att låna hela beloppet till huset innebär betydligt högre ekonomisk risk. Detta på samma sätt som att det kan vara dumt att låna till kontantinsatsen.
Högre skuldsättning: Du har inget eget kapital i huset – vilket gör dig mer sårbar vid prisfall.
Dyrare månadskostnad: Privatlån har ofta räntor på 7–12 %, vilket gör lånekostnaden mycket högre.
Sämre förhandlingsläge: Banker kan neka lån om de ser att du måste låna till kontantinsatsen.
Ett räkneexempel
Anta att huset kostar 3 000 000 kr.
Bolån (85 %): 2 550 000 kr
Kontantinsats (15 %): 450 000 kr
Om du tar ett blancolån på 450 000 kr med 9 % ränta blir räntekostnaden över 3 000 kr i månaden – utöver bolånet. Det blir en rejäl månadskostnad, vilket kan bli tungt vid räntehöjningar.
Slutsats
Det går att köpa hus utan kontantinsats – men inte utan risk. I praktiken innebär det att du tar ett extra lån, vilket gör hela köpet dyrare och mer sårbart. Om du har stabil ekonomi, långsiktig plan och förstår riskerna kan det vara genomförbart.
Men för de flesta är det klokare att spara åtminstone en del av kontantinsatsen själv. Det ger dig en tryggare ekonomi, bättre förhandlingsläge och lägre kostnader på sikt.