Det går att ansöka om ett privatlån till kontantinsatsen vid ett bostadsköp. För många är det enda vägen för att finansiera sin nya bostad. Efter ett par år kan de flesta ”baka ihop” allt i bolånet.
Här förklaras vid vilka tillfällen som privatlån kan passa och vad man bör tänka på för att hålla nere räntekostnaden.
⭐ Lendo – Jämför ca 40 långivare. Bara en kreditupplysning.
Så stor är kontantinsatsen
De allra flesta som köper en bostad finansierar det med ett bolån. Dessa får däremot maximalt vara på 85 % av köpeskillingen. Resterande summa, det vill säga 15%, är kontantinsats. Denna summa behöver därmed finnas på bankkontot på tillträdesdagen. Det innebär följande:
| Köpeskilling | Kontantinsats |
| 500 000 kronor | 75 000 kronor |
| 1 000 000 kronor | 150 000 kronor |
| 2 000 000 kronor | 300 000 kronor |
(Gör egna beräkningar med Konsumenteras bolånekalkylator)
För att kunna köpa en bostadsrätt för en miljon kronor krävs alltså att köparen har 150 000 kronor i eget kapital. Detta eftersom bolånet maximalt får vara på 850 000 kronor. Se även videon nedan där Sparbanken förklarar tydligare hur kontantinsats fungerar.
(Banken förklarar: Kontantinsats)
Kapital, försäljning eller privatlån till kontantinsats
Det vanligaste är att sparat kapital, försäljning av tidigare bostad eller privatlån används till kontantinsatsen. De tre alternativen har både fördelar och nackdelar.
Privatlån
Ett privatlån tecknas på samma belopp som kontantinsatsen är på. Ansökan sker i god tid före tillträdesdagen så att eventuella kompletteringar hinner skickas in, ansökan behandlas och pengarna betalas ut. Både bolånebanker och andra långivare erbjuder lån till kontantinsats i form av privatlån.
På tillträdesdagen finns därmed 15% av köpeskillingen på bankkontot och används, tillsammans med bolånet som betalas ut samma dag, till köpeskillingen.
Sparat eget kapital – eller förälders
Den vanligaste vägen för att finansiera kontantinsatsen är med sparat kapital. Detta antingen kapital som personen själv har sparat ihop eller fått/ärvt från förälder. Beroende på hur mycket som kan sparas per månad kan det däremot ta lång tid att spara ihop tillräcklig summa.
En undersökning av Hypoteket visar exempelvis att 3500 kronor behöver sparas i tio år för att beloppet ska räcka till kontantinsatsen för en etta i Stockholm. Det är även orsaken till att flera väljer att teckna ett lån – Läs exempelvis om Vendela och Linus i Uppsala Nya Tidning som valde privatlån som lösning.
Försäljning av tidigare bostad
Ett tredje alternativ är att använda kapital från försäljning av tidigare bostad. Det kräver däremot att personen redan ”kommit in” på bostadsmarknaden och att den bostaden minst har samma värde som bostaden som ska köpas.
Vad kostar privatlånet?
Räntan på ett privatlån avgörs av låntagarens kreditvärdighet. Är ni två som köper bostaden tillsammans kan eventuellt även privatlånet tecknas tillsammans. En fördel är att banken då kan erbjuda lägre räntenivåer. Tecknas ett privatlån på 150 000 kronor, under 5 år, blir kostnaden följande utifrån olika räntor:
| Ränta | Månadskostnad |
| 5% | 2831 kronor |
| 7 % | 2970 kronor |
| 10 % | 3187 kronor |
| 15 % | 3568 kronor |
Få lägre kostnad för privatlånet
Tecknas ett privatlån för att betala kontantinsatsen kommer personens totala månadskostnad bestå av amortering och ränta från både bolån och privatlån. I början kan det innebära en relativt hög månadskostnad men efter några år kan månadskostnaden sänkas betydligt. Följande tips kan hålla nere kostnaden.
- Jämför olika banker
Inför att privatlånet ska tecknas är det viktigt att jämföra räntan hos flera olika banker och långivare. Ett enkelt sätt är att använda en låneförmedlare, som exempelvis Lendo.
- ”Baka in” efter hand
Bolånet får maximalt vara på 85% av bostadens värde. Om bostaden går upp i värde uppstår därmed möjlighet att utöka bolånebeloppet. Att värdera om sin bostad, efter något år, kan alltså ge fördelen i att bolånet kan höjas och privatlånet lösas. Därmed nås betydligt lägre ränta.
- Amortera primärt på privatlånet
Hur stor amortering som måste ske på bolånet beror på amorteringskravet. Får du däremot möjlighet att amortera extra någon månad bör det alltid ske på privatlånet. Detta för att minska det lån som har högst ränta.
- Jämför varje år
Ta för vana att se över både bolån och privatlån en gång per år. Kontrollera vilken ränta du har och ansök om lån hos flera andra banker för att se om bättre räntevillkor går att uppnå. Kontakta sedan nuvarande bank och ange att ett bättre alternativ erbjuds och att du vill flytta lånet. Antingen sänker de själva räntan eller så innebär flytten att du får lägre räntekostnad.
FAQ
Ja, det går att använda privatlån till kontantinsatsen. Det är vanligt hos personer som inte har sparat kapital.
Vid ansökan om privatlån behöver inte låneorsak nämnas. Därmed kan det tecknas hos vilken bank som helst.
Det beror på din ekonomiska situation. Förutsatt att du kan hantera den ökade lånekostnaden kan det vara ett alternativ.